台灣雙貸族人數逼近40萬，了解雙貸現象背後的原因與風險，台灣雙貸族人數逼近40萬，了解雙貸現象背後的原因與風險，學會如何正確管理雙貸壓力與債務整合，守住財務安全。
會如何正確管理雙貸壓力與債務整合，守住財務安全。
什麼是雙貸族？誰會成為雙貸族？
「雙貸族」是指同時擁有兩筆以上貸款的人群，這些貸款可能來自不同銀行、不同類型（如房貸+信貸、車貸+信貸等），甚至是重複的房屋貸款。在貸款市場高度活躍的台灣，這樣的情況日益普遍，逐漸演變成社會現象。
誰會成為雙貸族？
年輕首購族：為了湊齊頭期款，先辦信貸再辦房貸。
小資族或上班族：房貸未清，又需信貸週轉。
中小企業主：有營業貸款，又需個人貸款。
退休族與長輩：房貸未清還需醫療或子女支援貸款。
最新統計數據：雙貸人口成長趨勢
根據金管會與金融聯徵中心的最新數據，截至 2025 年第1季，全台擁有兩筆以上貸款的民眾已逼近 40 萬人，較三年前成長近 20%。其中，台北市、新北市與桃園市為重災區，反映高房價與生活壓力的實際狀況。
哪些縣市雙貸比率最高？
| 縣市 | 雙貸比率（佔貸款總人數） | 平均雙貸總金額 |
|---|---|---|
| 台北市 | 17.4% | 920 萬元 |
| 新北市 | 15.8% | 780 萬元 |
| 桃園市 | 14.2% | 720 萬元 |
| 高雄市 | 13.9% | 700 萬元 |
| 台中市 | 13.5% | 690 萬元 |
沒有房價高漲導致雙重房貸現象
部份人雖然有房貸，卻因生活費用吃緊、家庭支出增加，選擇信貸補貼現金流。但若無妥善規劃，很容易讓月付額過高，甚至陷入「以債養債」的惡性循環。
信貸+車貸、信貸+房貸的常見組合
現今的雙貸組合主要包括：
房貸+公司營業貸款：中小企業主或個體戶。
信貸+房貸：最常見的雙貸類型。
信貸+車貸：年輕族群高比例組合。
雙貸對個人財務的實際影響
每月還款壓力與債務比分析
以一般人月薪5萬元為例，若同時持有兩筆貸款：
每月總繳款金額：37,000 元
→ 佔月收入高達74%！
房貸月繳約 25,000 元
信貸月繳約 12,000 元
信用評分與貸款條件的連動影響
雙貸會：
影響日後購屋、投資與保險申辦能力
壓低聯徵信用評分（因為總負債比上升）
降低銀行核貸額度與條件（利率提高、年限縮短）
雙貸族常見的理財錯誤
未規劃現金流與還款計劃
許多民眾申貸前未進行財務預估，導致每月入不敷出。尤其只考慮「能否核貸」，卻沒想過「能否長期償還」。
高利貸與民間融資風險
當銀行拒貸後，一些人轉向高利息的民間融資，甚至墮入地下錢莊陷阱。這不僅無法解決問題，反而會加速債務惡化。
被貸款業務或代辦誤導的情況
坊間代辦常用「幫你整合」、「提升額度」為由推銷多筆貸款，實則收取高額手續費，甚至讓人陷入更高負債。一定要指名找撥款貸
合理雙貸情境：什麼情況下雙貸是可行的？
利用低利資金做資產配置
不是所有的雙貸都是壞事。若有明確的投資計劃或資產配置，運用利差來借低利資金，投資報酬率高於貸款利率，則雙貸可以成為財務槓桿的一部分。
舉例來說：
- 房貸利率約1.8%
- 若能運用信貸2.5%利率進行年報酬5%以上的投資，則具備合理性
- 前提是：風險控管能力強，有備案處理虧損時的現金流壓力
有穩定現金流與風險備案
若借款人擁有穩定收入來源（如高薪工作、公職人員、穩定業務獎金），並且設定好還款預算表、備用金帳戶、失業保障機制，則雙貸也能正常管理。
轉貸重組：以新貸款償還舊債務
所謂的「債務整合」策略，是以一筆利率較低的新貸款（如房屋增貸）來償還原本的高利貸款（如信貸或卡債）。這樣雖然短期內成為雙貸，但若計劃完整，可降低總還款壓力。
金融機構如何看待雙貸族？
審核邏輯與風險評估標準
銀行在審查雙貸族的申請時，會特別留意以下幾點：
- 總負債比（DBR）是否超過50%
- 是否有延遲還款紀錄
- 近期是否大量申貸（多家聯徵）
- 工作穩定度與收入證明是否真實
若不符合標準，多數會被婉拒或要求提供擔保。
雙貸是否影響貸款利率與條件？
是的。一般來說：
- 信用良好、無其他貸款者，貸款利率會較低（如1.7%~2.0%）
- 若已雙貸，利率可能調升至2.5%~4.5%，或核貸額度被限縮
銀行風控與信用評分的演變
近年來，銀行採用AI風控模型與「聯徵信用資料庫」進行交叉比對，更加重視：
- 月還款與收入比率
- 信用卡使用率與繳款行為
- 多次查詢聯徵記錄（可能代表資金周轉不靈）
雙貸族的財務自救方案
檢視與重組債務的具體方法
- 列出所有債務明細與利率
- 優先清償高利貸款
- 與銀行申請債務整合
- 評估是否適合申請房貸增貸來整合信貸
請求寬限期或協商還款計劃
若短期內無法償還，可向銀行申請：
- 寬限期（僅還利息、暫緩本金）
- 分期協商（延長年限降低月繳）
重點是主動聯繫銀行，不要等到違約才處理。
向信用顧問或合法代辦求助的條件
若無法自行理清債務，可尋求：
- 金融顧問公司協助分析還款能力
- 與合法代辦公司合作做債務整合
- 利用政府提供的「清償輔導」資源
如何避免成為高風險雙貸族？
建立收支預算與儲蓄機制
- 規劃每月預算，記帳習慣
- 建立緊急備用金（至少3-6個月支出）
- 投保失能、失業相關保險以防萬一
提前評估貸款能力與信用風險
- 貸款前應試算每月還款是否在收入40%以下
- 查詢自己的信用報告，避免因信用評等低被拒貸
- 若已有一筆貸款，評估是否真的需要第二筆貸款
不盲從代辦廣告、不衝動貸款
多數代辦廣告用「輕鬆貸、免保人、免薪轉」來吸引目光，實際上可能隱藏高費率與陷阱。應向銀行、合法金融機構詢問。
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